【核心价值观典型案例四】信用卡长期逾期不还款并非小事， 可能带来这些法律后果

　　【基本案情】

　　2010 年，张某向A银行申请办理该银行的信用卡并填写申请表。张某在申请书中声明其已阅读信用卡章程、领用合约等全部内容，并自愿遵守章程、领用合同的规定。《领用合约》载明了信用卡的申领、使用、对账和还款等事项。在利息和费用的约定中，双方详细约定透支金额从银行记账日起计息。A银行以日利率万分之五计息，按月计收复利。2010 年4 月29 日，A银行按照合同约定为张某办理了信用卡，张某遂开始使用并多次透支，未按照约定偿还信用卡透支款项。截至2022 年7 月27 日，张某尚欠信用卡本金22990.92 元、利息7902.7 元、逾期违约金1775.37 元，本息合计32668.99 元。

　　【裁判意见】

　　嘉祥法院经审理认为，张某与A银行签订的信用卡消费合同系真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。张某在使用信用卡过程中出现逾期还款的违约行为，应当按照合同约定承担违约责任。故A银行要求张某归还截止至2022 年7 月27 日所欠本金22990.92 元、利息7902.7 元、逾期违约金1775.37元及自2022 年7 月28 日起至实际偿清之日的违约金、利息的诉讼请求，应当予以支持，张某应当自判决生效之日起十日内偿还A银行借款本金、利息、逾期还款违约金共计32668.99元，并自A银行起诉之日起至欠款实际偿清之日止，按照《领用合约》的约定向A银行支付在此期间产生的利息（含复息）及违约金。

　　【法官点评】

　　随着经济社会的发展和人们消费水平的提高，信用卡消费成为愈发被人们所接受和青睐的一种消费方式，在我国，信用卡市场是近年来个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，各家银行均陆续推出不同类型的信用卡办理服务。在此背景下，因信用卡消费、偿还等引发的纠纷案件也日益增多，其中最为常见的便是因信用卡消费后未按时还款引发的信用卡纠纷。通过对同类案件的梳理可知，因信用卡长期逾期未还款而被银行起诉的持卡人多数法律意识淡薄，消费观念过于超前，在持信用卡消费时对自己的偿还能力缺乏正确认知，或是认为欠款数额不过几千、几万元，不会引起什么严重的法律后果，甚至直到被起诉时还埋怨银行作为日进斗金的金融机构，不该与老百姓斤斤计较。

　　然而，持卡人在使用信用卡消费后，长期逾期不还款的行为违反了与发卡银行签订的合同义务，违背了诚实守信的基本道德原则，在欠款逾期不还期间，借款利息、违约金等每日递增，可能导致本来具有还款能力的持卡人面对最终需要偿还的金额时难以接受。此外，一旦被银行起诉，持卡人需要花费时间、精力应对民事诉讼，如不及时履行法院生效裁判确定的还款义务，还可能进入强制执行阶段，成为失信被执行人。届时，不仅持卡人本人的征信记录受到影响，办理各银行贷款时遭遇阻碍，家人也可能因其失信行为遭受旁人异样的眼光，构成恶意透支的还需要承担刑事责任，下一代的入学、就业也可能受影响。

　　在此提醒大家应当树立正确的消费观念，在准确衡量自己的收入水平与还款能力的前提下，选择适当的消费方式，并增强法律观念，认识到信用卡逾期不还款并非小事，不可指望“拖”字诀逃避还款义务。只有按照合同约定的期限、数额等及时履行还款义务，才能避免自己陷入不必要的诉讼当中，避免给自己和家人带来不利影响，才是中国传统重信守诺价值观的体现。

　　【法条链接】

　　《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：

　　当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

　　第五百七十九条：

　　当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。

　　第五百八十五条第一款：

　　当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。

　　第五百八十五条第三款：

　　当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。

　　《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十三条：

　　发生法律效力的民事判决书、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。

　　调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。

　　第二百六十二条：

　　被执行人不履行法律文书确定的义务的，人民法院可以对其采取或者通知有关单位协助采取限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息以及法律规定的其他措施。

• 审判员：刘新娟
• 法官助理：李根良
• 书记员：黄睿妍
• 编写人：赵忆雪
• 审定人：靳方东、刘尚旭