发生交通事故，要厘清车险赔付范围

　　购车后，大部分车主都会给爱车上保险买一份保障和安心但还是有可能遇到保险公司拒绝理赔的情况
驾驶证逾期未换证未及时年检......这些情形下可以得到赔偿吗？
一起来了解下吧

　　车辆保险分为两种—— 
交强险：由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 
商业险：包含三者险、盗抢险，车损险等多种。三者险指保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任。

　　问题1：将车辆出借给无驾驶证的第三人，后第三人发生交通事故并负全责，保险公司可以拒赔么？

　　因驾驶人未取得驾驶资格、醉酒驾驶或者故意造成交通事故的，保险公司应对受害人人身损害在交强险范围内承担赔偿责任，赔偿后有权向致害人追偿。
对商业三者险部分，保险公司有权拒绝赔偿。驾驶者没有取得驾驶资格驾驶机动车，违反法律禁止性规定，保险公司仅在交强险范围内承担人身损害赔偿责任，财产损失、商业三者险部分有权拒赔。
另外，出借人在出借车辆时未审查对方驾驶资格情况，存在一定过错，承担相应赔偿责任。
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　　《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条 有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

　　（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

　　（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；

　　（三）被保险人故意制造道路交通事故的。

　　有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

　　《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条 有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：

　　（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；

　　（二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；

　　（三）驾驶人故意制造交通事故的。

　　保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。

　　《中华人民共和国民法典》第一千二百零九条 因租赁、借用等情形机动车所有人、管理人与使用人不是同一人时，发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人、管理人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。

　　问题2：驾驶证逾期未换证，后驾驶车辆发生交通事故并负全责，保险公司可以拒赔吗？

　　驾照过期未及时换证并不意味驾驶人驾驶技能和水平的丧失，只要未被依法取消驾驶资格，就应认定具备驾驶资格。保险公司不能以驾驶证超过有效期为由拒绝赔偿。
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　　《机动车驾驶证申领和使用规定》第七十九条 机动车驾驶人有下列情形之一的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证：

　　（一）死亡的；（二）提出注销申请的；（三）丧失民事行为能力，监护人提出注销申请的；（四）身体条件不适合驾驶机动车的；（五）有器质性心脏病、癫痫病、美尼尔氏症、眩晕症、癔病、震颤麻痹、精神病、痴呆以及影响肢体活动的神经系统疾病等妨碍安全驾驶疾病的；（六）被查获有吸食、注射毒品后驾驶机动车行为，依法被责令社区戒毒、社区康复或者决定强制隔离戒毒，或者长期服用依赖性精神药品成瘾尚未戒除的；（七）代替他人参加机动车驾驶人考试的；（八）超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的；（九）年龄在70周岁以上，在一个记分周期结束后一年内未提交身体条件证明的；或者持有残疾人专用小型自动挡载客汽车准驾车型，在三个记分周期结束后一年内未提交身体条件证明的；（十）年龄在60周岁以上，所持机动车驾驶证只具有轮式专用机械车、无轨电车或者有轨电车准驾车型，或者年龄在70周岁以上，所持机动车驾驶证只具有低速载货汽车、三轮汽车准驾车型的；（十一）机动车驾驶证依法被吊销或者驾驶许可依法被撤销的。有第一款第二项至第十一项情形之一，未收回机动车驾驶证的，应当公告机动车驾驶证作废。有第一款第八项情形被注销机动车驾驶证未超过二年的，机动车驾驶人参加道路交通安全法律、法规和相关知识考试合格后，可以恢复驾驶资格。申请人可以向机动车驾驶证核发地或者核发地以外的车辆管理所申请。有第一款第九项情形被注销机动车驾驶证，机动车驾驶证在有效期内或者超过有效期不满一年的，机动车驾驶人提交身体条件证明后，可以恢复驾驶资格。申请人可以向机动车驾驶证核发地或者核发地以外的车辆管理所申请。有第一款第二项至第九项情形之一，按照第二十七条规定申请机动车驾驶证，有道路交通安全违法行为或者交通事故未处理记录的，应当将道路交通安全违法行为、交通事故处理完毕。

　　问题3：买了新车并办理投保手续后，在回家路上发生交通事故并负全责，保险公司可以拒赔吗？

　　保险单涉及“次日00:00时起生效”的部分为固定内容，导致投保人在自缴纳保费起至次日零时止这一时间段内无法获得保险保障，加重了投保人的责任。
因此，该保险单中关于保险责任期间的条款应被认定为格式条款。保险公司单方面决定加入，免除己方责任，排除投保人权利，如果保险公司未经提示说明义务，则该免责条款不发生法律效力。
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《中华人民共和国保险法》第十三条第三款 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
《中华人民共和国保险法》第十七条第二款 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

　　问题4：货车在运输过程中发生交通事故并负全责，但肇事车辆保单载明车辆使用性质为家庭自用，保险公司可以拒赔吗？

　　机动车在交强险合同有效期内发生转让、改装、加装或改变使用性质等，导致危险程度增加的情形，发生交通事故后，当事人有权要求保险公司在责任限额范围内予以赔偿，保险公司有权要求投保义务人按照重新核定后的保险费标准补足当期保险费。
投保商业车辆保险的机动车在保险期间因变更用途后导致危险程度显著增加的，应当及时通知保险人，保险人有权依照合同约定增加保险费或者解除合同；被保险人未履行本通知义务，因保险车辆危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人有权依照合同约定不承担赔偿责任。
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《中华人民共和国保险法》第五十二条 在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

　　问题5：车辆未及时年检，发生交通事故后，保险公司可以拒赔吗？

　　“被保险机动车发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿”的条款属于重复使用而预先拟定的保险合同的格式条款。该条款应当只限于车辆未按规定检验增加事故发生概率或造成事故发生原因的情况。
此种情况需要判断车辆未年检和发生交通事故之间是否具有因果关系。如果经公安机关检验，车辆未年检而存在性能问题，具有安全隐患，从而增加事故发生风险，则保险公司拒绝赔偿的请求可以得到支持；
如果经公安机关检验发现车辆不存在安全隐患，事故的发生是由他方未按照规定操作等原因造成，那么可以证明事故发生和车辆未年检之间没有因果关系，则保险公司仍应承担赔偿责任。

　　问题6：为了获得保险理赔，让他人伪造刮蹭现场，保险公司可以拒赔吗？

　　保险理赔以真实发生的意外事故为前提。发生交通事故后，应当妥善保护事故现场，并报警等候交警部门的处理。如果投保人、被保险人或者受益人故意编造未曾发生的保险事故、杜撰事故原因、故意造成保险事故等，骗取保险金数额较大的，可能构成保险诈骗罪。非上述特定人员实施相关骗保行为，则可能构成诈骗罪。如数额较小不构成犯罪的，可能面临行政处罚。
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　　《中华人民共和国保险法》第一百七十四条 投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险诈骗活动，尚不构成犯罪的，依法给予行政处罚：

　　（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；

　　（二）编造未曾发生的保险事故，或者编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的；

　　（三）故意造成保险事故，骗取保险金的。

　　《中华人民共和国刑法》第二百六十六条 诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。

　　《中华人民共和国刑法》第一百九十八条 有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：

　　（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；

　　（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；

　　（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；

　　（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；

　　（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。

　　有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。

　　保险公司拒赔的情形很多，保险合同中均有载明，除上述案例外，常见的情形还有：1.交通肇事逃逸，即事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2.保险事故发生后，故意或者因重大过失未在48小时内通知保险公司；3.未经保险公司定损直接修车；4.被保险人主动放弃权利，导致保险公司不能向肇事方追偿等。因此，在签订保险合同后，投保人应该仔细阅读合同条款，认真听取保险公司的提醒和告知，做到对合同条款心中有数，并在日常驾驶过程中保持必要的谨慎，依法依规驾驶，避免保险拒赔情况的发生。