金融类借款合同纠纷中，对逾期还款计息标准约定不明时的逾期利率认定原则

　　——某银行德州分行诉范某金融借款合同纠纷案

　　裁判要旨

　　金融类借款合同纠纷中，双方对借款逾期后的利息标

　　准约定不明确的，应根据公平、诚实信用原则，参照中国

　　人民银行有关收取逾期贷款利息的规定，在借款合同载明

　　的贷款利率水平上加收 30%-50%计算逾期利息。

　　基本案情

　　原告某银行德州分行向山东省德州市德城区人民法院

　　起诉称，被告范某于 2017 年 9 月 6 日向原告借款 100000 元

　　用于装修，借款期限 12个月。合同签订后，原告履行了贷

　　款义务，但被告未按期还款。另被告还利用信用卡透支消费

　　14903.91 元，两项合计本金 114903.91元。原告催要未果，

　　故诉请法院判令:1.被告范某偿还原告截至 2021 年 1 月 20

　　日的贷款本金 100000 元、利息 52620.39 元、罚息 39651.87

　　元及自 2021 年 1 月 21 日起至欠款付清日止按合同约定计算

　　的利息、罚息；2.被告范某偿还原告截至 2021 年 1 月 20 日

　　的信用卡消费欠付本金14903.91 元、利息7114.37 元，及

　　自 2021 年 1 月 21 日起至欠款付清日止按合同约定计算的利

　　息、罚息。3.律师费 1000 元由被告承担。

　　山东省德州市德城区人民法院查明：2017 年 8 月 30 日，

　　被告范某向原告提出办理“易达钱”业务的申请，申请分期

　　额度100000 元，分期期数 12 期，还款方式为到期一次性还

　　本，分期手续费一次性收取，消费用途为装修建材；原告审

　　核后，同意为被告范某提供 100000 元的“易达钱”额度，

　　分期期数 12 期，即借款期限一年，费率为 6%，还款方式为

　　一年到期一次性还本，分期手续费共计 6000 元一次性收取。

　　同日，被告范某向原告签署信用卡代扣款授权书，同意本次

　　分期业务的付款方式为受托支付，并指定了收款人账户，账

　　户名称为李某。后原告向被告提供了一份被告名下的信用卡

　　信息确认表，该确认表上载明了被告范某在原告处办理上述

　　业务的金额、分期期数、手续费率、手续费支付方式为首次

　　支付等信息，被告范某在该确认表上签了字。2017 年 9 月 7

　　日，原告履行放款义务，向范某指定账户转款 100000 元；

　　原、被告双方均认可被告范某已于收到贷款的初期即向原告

　　一次性支付了“易达钱”业务约定的 6000 元手续费。该笔

　　贷款到期后，被告范某未向原告偿还过任何本金。

　　另查明，被告范某曾使用其名下卡号尾号为 9700 的某

　　银行信用卡消费，共透支本金 14903.91 元未还，截止到 2021

　　年 1 月 20 日，该透支款项产生逾期利息 7114.37 元。原告

　　为追偿案涉债权提起诉讼，已实际支付律师代理费 1000 元。

　　关于被告范某向原告支付 6000 元“易达钱”贷款业务

　　手续费的时间及支付方式，双方说法不一：原告述称系于

　　2017 年 9月 21 日通过被告范某尾号为 9700 的信用卡所收取

　　的；被告范某则辩称系于 2017 年 9 月 7 日收到 100000 元贷

　　款的当日即通过受托收款方李某的账户将 6000 元支付给了

　　原告。

　　法院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共

　　和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款的规定：

　　“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事

　　实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司

　　法解释另有规定的除外”。本案原、被告间的“易达钱”贷

　　款业务及信用卡透支消费的法律事实虽发生于民法典施行

　　前，但被告未按约定及时还款，上述法律事实一直持续至民

　　法典施行后，原告的起诉亦在民法典施行之后，依据上列司

　　法解释规定，本案理应适用民法典的规定。

　　《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款规定：

　　“依法成立的合同，受法律保护”，第五百七十七条规定：“当

　　事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，

　　应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责

　　任”。被告范某在原告处办理“易达钱”贷款业务，签署了

　　申报表、确认表，该笔贷款业务的内容不违反法律法规强制

　　性规定，系双方的真实意思表示，该金融借款合同合法有效，

　　原、被告双方均应自觉履行合同义务。原告既已如约向被告

　　范某指定账户发放贷款 100000 元，借款人范某除应依约一

　　次性支付全部手续费 6000 元外，还应在贷款业务到期后即

　　2018 年 9 月 7 日及时足额偿还 100000元贷款本金。范某拖

　　欠 100000元贷款未还，已构成违约，理应承担违约责任。

　　范某使用信用卡透支款项 14903.91 元未及时偿还，已

　　构成信用卡违约，除足额偿还透支本金外，还应按该信用卡

　　卡种约定的计息标准，承担逾期利息及费用。

　　关于原告要求被告范某按透支信用卡逾期的计息标准

　　计算 100000 元“易达钱”贷款的利息、罚息之诉讼请求，

　　法院认为，原告提供的有效证据，仅能证明被告范某在办理

　　“易达钱”贷款业务时同意按 6%计算分期手续费并一次性支

　　付，而不能证明被告同意按其信用卡透支逾期之计息标准计

　　算 100000 元“易达钱”贷款的利息及罚息。原告要求范某

　　按信用卡透支逾期的计息标准计算100000 元“易达钱”贷

　　款的利息、罚息之诉讼请求，无事实及法律依据，法院依法

　　不予支持。原、被告双方均认可按照 6%计算 100000 元“易

　　达钱”贷款一年的手续费合计 6000 元，其实质为贷款 100000

　　元借期一年所需支付的利息，折算成年利率即 6%。借款到期

　　后，被告范某未能按时偿还借款，已构成违约，其理应承担

　　逾期还款给原告造成的利息损失。《中国人民银行关于人民

　　币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251 号）第三条规

　　定：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚

　　息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同

　　载明的贷款利率水平上加收 30%-50%”，根据《民法典》的公

　　平原则，参照中国人民银行的上述规定，法院依法酌情将被

　　告范某贷款逾期后的贷款利率，确定为在借期内利率即年利

　　率6%的基础上上浮40%确定，即按年利率8.4%计算逾期利息。

　　关于原告要求被告范某承担其为本案诉讼所支出的

　　1000元律师费之诉讼请求，法院认为，本案并不属于法律明

　　确规定由败诉方承担对方律师费的情形，原告也未举证证明

　　双方有对败诉方承担对方律师费的情形进行过事先约定，原

　　告要求被告承担己方律师费的诉讼请求无事实及法律依据，

　　法院依法不予支持。

　　裁判结果

　　山东省德州市德城区人民法院判决：一、被告范某偿还

　　原告贷款本金 100000 元，并承担逾期还款利息（以 100000

　　元为基数，自 2018 年 9 月 7 日贷款逾期之日起至欠款实际

　　清偿日止，按年利率 8.4%计算）；二、被告范某偿还原告信

　　用卡透支款本金 14903.91 元及相应利息（利息：第一阶段：

　　截至 2021 年 1 月 20 日的利息数额为 7114.37 元；第二阶段：

　　自 2021 年 1 月21 日起至欠款实际付清日止，以所欠本金为

　　基数，按照该种信用卡的计息标准计算）；三、驳回原告其

　　他诉讼请求。

　　某银行德州分行不服一审法院判决，向山东省德州市中

　　级人民法院提出上诉。山东省德州市中级人民法院判决：驳

　　回上诉，维持原判。

　　案例解读

　　借款人的主要义务是还本付息，未按期返还借款的，是

　　一种严重违约行为，借款人应当对其违约行为承担相应的法

　　律责任。逾期利息，又称罚息，是借款人承担违约责任的一

　　种形式，其性质应属于违约金或损害赔偿。《民法典》第六

　　百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，

　　应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据本条

　　规定，当事人可以在合同中对逾期利息的问题作出约定，这

　　种约定既可以是自然人之间对是否收取逾期利息或者逾期

　　利率为多少的约定，也可以是金融机构与借款人在国家规定

　　的幅度内对逾期利率的确定。如果金融机构贷款时，没有对

　　逾期利率作出约定的，金融机构可以按照国家有关规定的利

　　率向借款人收取逾期利息。关于逾期利息的标准，按照《贷

　　款通则》的规定，贷款人对不能按借款合同约定期限归还的

　　贷款，应当按规定加罚利息。根据《中国人民银行关于人民

　　币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251 号）规定，逾

　　期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率为

　　在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。

　　本案中，原告某银行德州分行系有资质的金融机构，其

　　出借资金的主要来源是存款，金融机构通过收回存款的本息

　　来保证资金的正常周转。如果借款人不按期返还借款，就会

　　使贷款人无法保证存款按期支付，造成存贷收支不平衡的局

　　面。法院综合考虑国家有关金融监管规定、当事人过错责任、

　　出借方的实际损失等因素，根据公平原则和诚实信用原则予

　　以衡量，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题

　　的通知》（银发[2003]251 号）第三条之规定，依法酌情将被

　　告范某贷款逾期后的贷款利率，确定为在借期内利率即年利

　　率 6%的基础上上浮 40%，即按年利率 8.4%计算逾期利息。

　　相关法条

　　《中华人民共和国民法典》第六条 民事主体从事民事

　　活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。

　　《中华人民共和国民法典》第七条 民事主体从事民事

　　活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。

　　《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款 依法

　　成立的合同，受法律保护。

　　《中华人民共和国民法典》第六百七十六条 借款人未

　　按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关

　　规定支付逾期利息。

　　《中华人民共和国民法典》第五百七十七条 当事人一

　　方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承

　　担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

　　《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款 当事

　　人对自己提出的主张，有责任提供证据。

　　一审独任审判员：靳美蓉 法官助理：刘秋实

　　书记员：张亚南

　　二审合议庭成员：高振平、李玉鹏、赵立英

　　法官助理：马 潇 书记员： 李凡洁

　　编写人：德州市德城区人民法院 靳美蓉

　　审定人：山东省高级人民法院 芦 强

　　德州市中级人民法院 张 鹏